Как МФО наживаются на тех, кто не может платить кредит

Как МФО наживаются на тех, кто не может платить кредит

К микрокредитованию можно относиться по-разному. Но если вы все же решились на заем у МФО, вспомните старую поговорку о том, что занимаешь чужие деньги на время, а отдавать будешь свои навсегда.

Микрокредитные финансовые организации (МФО) плодятся как грибы после дождя. Едва ли не на каждом перекрестке стоят люди-плакаты и раздают листовки с предложением дать денег. Сейчас, за несколько минут, по одному паспорту! Всего за 2%!

В день… Люди берут. А потом приходит время расплачиваться.

По пути к ростовщику. Или занять на недельку

— Откуда ж я знала, что это такие звери, — рыдает в трубку женщина, представившаяся Натальей Алексеевной Короткой. — Зарплату мне задержали, а тут в сумочке эта бумажка треклятая попалась. Листовка, в смысле. Позвонила. Мне говорят: «Подходите, все решим». За полчаса пять тысяч выдали. Дотянула до зарплаты. Внуку помогла, дочери немного дала, лекарства купила. Вылетел у меня этот долг из головы. Как пошептал кто. Ведь я отродясь за коммуналку плату не задерживала. Долг — это святое. Прошло три месяца, мне сегодня звонок. Какой-то агент. Говорит, что я просрочила платеж и должна 23 тысячи отдать. И как начал он меня оскорблять, аж сердце зашлось. Сказал, что если не заплачу, то он сам ко мне приедет и говорить по-другому будет. Это что ж творится такое? Откуда такие долги набежали? Хоть в петлю…

Таких историй любой желающий может наслушаться вволю. Достаточно с денек постоять у конторы, предлагающей деньги до зарплаты. Я поступил еще проще: пошел в ближайший офис и рассказал легенду, мол, нужно 10 тысяч на пару недель. В том, что мне эти деньги дадут, я не сомневался. Услугами МФО прежде не пользовался, но за плечами безупречная кредитная история, отраженная в нескольких банках.

Сначала все было прекрасно. Предложили моментально выдать требуемую сумму всего под 2% в день. За полмесяца получилось 13 тысяч вместе с основным долгом. А потом я начал задавать вопросы, попросил бланк договора, чтобы отнести знакомому юристу и изучить его, интересовался штрафными санкциями. С точки зрения добропорядочного заемщика вел себя абсолютно обоснованно. Но в «ссудной лавке» посчитали иначе. Девушка, которая еще несколько минут назад мне улыбалась, как другу, после просьбы дать бланк договора впала в молчаливую задумчивость. Попросила немного подождать и бросилась к своему начальнику. Пошептались, а потом с такой же лучезарно улыбкой девушка вернулась и сообщила: «К сожалению, мы не можем предоставить вам заем. Обратитесь к другим организациям». «Почему?» «Я не обязана вам объяснять причины отказа». Денег не дали. Советом воспользовался.

В двух других организациях ко мне были более благосклонны и хоть с задержками, но выдали требуемый бланк, предлагали заходить еще и обещали многочисленные льготы, если я стану их постоянным клиентом. Вывод: не все микрокредитные организации одинаково полезны. Ощущение, что здесь каждый рулит как хочет.

Татьяна Суржикова, начальник краевого управления по фондовому рынку:

— Микрокредитование — одна из сфер финансового сектора, которая в последнее время очень бурно развивается в России, в том числе на Кубани. Вопреки сложившемуся у многих потребителей мнению, деятельность МФО четко регламентирована Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Там все очень доступно разъяснено. В частности МФО может быть только юрлицо. То есть индивидуальные предприниматели в этой сфере работать не имеют права. По закону. Но, как у нас водится, любой развивающийся рынок привлекает не только законопослушных участников. Микрокредитование не исключение. Сегодня существует проблема «серых» МФО, которые делают все, чтобы обеспечить себе максимальные прибыли и привлечь как можно больше клиентов. Как правило, такие «кустари» не обременяются получением лицензий и другой разрешительной документации. Спасение от них простое. Зайдите на сайт Центробанка РФ и посмотрите, входит ли организация, у которой вы хотите позаимствовать, в реестр МФО. Внимательно читайте договор, особенно мелкий шрифт. Интересуйтесь условиями погашения и санкциями в случае просрочки платежа.

Таблица умножения. Или считайте ваши займы сразу

Как вы понимаете, денег у МФО я не занял. Главная причина — сакральные 2% в день. Для тех, у кого проблемы с математикой, — 730% годовых! Учтите, что ростовщики на год деньги не занимают. Максимум три месяца. Следовательно, если не платить в течение года, то с пенями и штрафами долг может легко перевалить за 1000% годовых. Такие круглые цифры финансисты называют психологическим порогом. Люди простые — грабежом.

Но не все так просто. Прошерстив Интернет, я выяснил, что и в благополучной Европе и США ставки по микрокредитам примерно такие же, как у нас. Удивил оплот консерватизма и стабильности: в Великобритании ростовщики предлагают займы под 2,6% годовых! Получается, мы, что называется, в тренде. Если бы не одно «но»… Финансовая культура. С ней у нас полный швах. В смысле, брать умеем, свято уверены в том, что отдадим, а потом что-то случается — и долг начинает прирастать пенями.

Для того чтобы разобраться в сути проблемы, стоит посмотреть на тех, кто идет (замечу, добровольно) занимать деньги под грабительские проценты.

Татьяна Суржикова:

— Деятельность МФО делится на три сектора: займы для бизнеса, потребительские и, что называется, деньги до зарплаты. Бизнесмен прибегает к услугам МФО только в крайнем случае. Например, он ждет одобрения кредита в банке, но для получения партии товара ему деньги нужны срочно, иначе партнер уйдет к конкуренту. Предприниматель направляется в МФО и на несколько дней занимает нужную сумму. В данном случае это палочка-выручалочка, так как больше нигде за считанные минуты он денег не найдет.

С бизнесом в принципе ясно. Здесь считать умеют и без нужды лишнего не заплатят. Но дальше — самое интересное. Начать стоит с потребительского сектора. У ростовщиков такие люди называются шопоголиками. Это самые лакомые куски для любого МФО. Если уходить в дебри маркетинга, то тут речь идет о спонтанных покупках. Судя по статистике, армия постоянных клиентов МФО, составленная из «бойцов» за внезапно понравившуюся блузку (набор инструментов, чайник…), самая многочисленная. Желание обладать вещью (продуктом) здесь и сейчас нередко перевешивает все логические построения. Самое забавное, что чаще всего шопоголики берут умопомрачительные кредиты именно во время скидок. Видят половинную цену на понравившуюся вещь, бегут за быстрым займом и в итоге переплачивают вдвое, втрое, вдесятеро… Логикой подобное поведение объяснить нельзя. Но вот экономическими и маркетинговыми законами — легко. Хочу! И цена не имеет значения! А тут-то вас и караулят «добрые» дяди с деньгами. Не стоит демонизировать микрокредитные организации, но желательно помнить, что за все приходится платить.

И уж если совсем жестко, то никто никого за руку в кредит не тянет.

Почти друзья. Или занять денег у знакомого

Алексей Никодимов занимает деньги регулярно.

— Работаю строителем. Заработки непостоянные. Работаю без трудовой книжки: банки в кредите сразу отказывают. А семью кормить нужно. Одалживаться (в МФО: — прим. авт.) стал пару лет назад. Конечно, переплачиваю по процентам, но мне, как постоянному клиенту, скидка полагается, — объясняет Алексей. — Сейчас выдают деньги под полтора процента в день. Это потому, что я всегда все вовремя отдаю.

В этом монологе нужно остановиться на последнем предложении. О том, что человек все отдает в срок. Это идеальный клиент. На самом деле запредельный процент по займу обусловлен высокими рисками, которые ростовщики создали себе сами.

Оформление кредита по одному документу, за считанные минуты не дает возможности досконально изучить клиента. Следовательно, вероятность того, что заемщик окажется несостоятельным, очень высока. Но никакая финансовая структура не будет работать себе в убыток, поэтому возможные риски закладываются в высокий процент. Как ни цинично это звучит, но добропорядочные заемщики оплачивают кредиты тем, кто долг не отдает.

Татьяна Суржикова:

— Существует такая категория заемщиков, которых называют «клиенты-террористы». Эти люди берут в долг везде, где только могут, и заведомо не собираются ничего оплачивать. Явление это тоже растет, поэтому многие МФО объединяются в ассоциации, целью которых становится и противодействие этим самым «террористам». Однако не стоит считать, что даже если произойдет невозможное чудо и все должники будут все платить полностью и в срок, то МФО существенно снизят процентные ставки по займам. Рынок не позволит. Существуют и объективные причины. Дело в том, что стоимость обслуживания кредита или займа для самой финансовой структуры мало зависит от суммы. Поясню: дается ли кредит на 10 тысяч рублей или на полмиллиона, затраты на обслуживание почти одинаковые. Если же учесть, что МФО выдает в основном мелкие кредиты и много, то внутренние затраты организации получаются гораздо выше, чем у банка, работающего с крупными суммами. В общем, повод для того, чтобы не снижать ставку, все равно найдется.

Непредвиденные обстоятельства. Или вынужденный займ

Как бы там ни было, но люди идут в МФО. Параллельно растет и количество тех, кто сталкивается с проблемами с выплатами. И вот здесь начинается натуральная нервотрепка.

Ввиду небольших сумм ростовщики прибегают к услугам судов лишь в крайнем случае. Львиную долю проблем МФО решают коллекторы. Эти люди обучены взыскивать долги, но, к сожалению, проходили они разные школы. По закону коллектор не имеет права ни угрожать, ни оскорблять, ни оказывать какого-либо морального давления на должника. В реальности все иначе. Современные мастера по выбиванию долгов не гнушаются методами 90-х, к счастью, пока без физического воздействия. Но угрозы, постоянный прессинг, оскорбления, обещания прийти разобраться и описать имущество прочно обосновались в их арсенале. Сразу скажу, что это незаконно. Если вам звонят и угрожают, идите в полицию и пишите заявление. Это единственный способ угомонить не в меру разбушевавшихся коллекторов. Что касается описи имущества, то эта процедура возможна только после соответствующего решения суда и исполняется исключительно судебными приставами.

С другой стороны, прятаться от долгов, по меньшей мере, некрасиво. И дорого. Если возникли проблемы с платежами, сразу идите в контору, где занимали деньги. Пишите заявление с просьбой пересмотреть график погашения, регистрируйте его и оставляйте один экземпляр у себя. Этот документ очень важен, так как подтверждает ваше желание рассчитаться, но в силу временных трудностей — по другой схеме.

Однако здесь существует риск, что в «серой» конторе вам попросту ничего не дадут и будут всячески тянуть время, чтобы набежало побольше процентов, а тогда уже подключат коллекторов. В случае отказа принять заявление отправьте его заказным письмом по почте. По прошествии 30 дней вы имеете полное право с квитанцией об отправлении обратиться за помощью.

Татьяна Суржикова:

— Некорректная работа коллекторов — частое явление. В этом я убедилась лично. Рабочий телефон каким-то образом попал в коллекторскую базу, и каждый день мне на него звонят, требуя вернуть долг. Когда им объясняешь, что это номер администрации края, не верят и продолжают звонить. Сейчас мы разбираемся, каким образом номер управления по фондовому рынку оказался в списке неблагонадежных должников.

К микрокредитованию можно относиться по-разному. Но если вы все же решились на заем у МФО, вспомните старую поговорку о том, что занимаешь чужие деньги на время, а отдавать будешь свои навсегда.

Источник: http://sochi.mk.ru/articles/2015/06/17/dazhe-malenkiy-dolg-segodnya-legko-prevrashhaetsya-v-millionnyy-kredit.html


---------------------------------------
Не забывай подписаться на мой антикредитный канал YouTube https://www.youtube.com/channel/UCFoHsj10T7wLc2ULM--eMXw?sub_confirmation=1
Читать мой антикредитный блог http://neplatitkredity.blogspot.ru
И вступать в противокредитную группу Facebook https://www.facebook.com/neplatitkredity