Первые вологодские банкроты и реалии банкротства | Банкротство физических лиц

Первые вологодские банкроты и реалии банкротства | Банкротство физических лиц

Почти три десятка вологжан подали заявления о личном банкротстве. Но свобода от финансового рабства будет небесплатной.

С каждым годом возрастают суммы неоплаченных гражданами штрафов ГИБДД, ипотечных и потребительских кредитов, исковых требований. Причем среди должников становится все больше «принципиальных неплательщиков» или попросту безответственных заемщиков. Тем парадоксальнее кажется новый закон, вступивший в силу с 1 октября: он позволяет человеку признать себя банкротом и тем самым освободиться от долгов. «ГЧ» разбирался, кто может претендовать на личное банкротство и не станет ли новый закон лазейкой для ушлых дельцов, которые наберут кредиты и не будут платить ни по одному из них.

«Сама плати!»

Реалии современной жизни таковы, что кредит, а то и не один, есть почти у каждого. И в жизни бывают ситуации, когда человек просто не может внести очередной платеж. Так случилось и в жизни нашей читательницы. Девушка попросила изменить ее имя, наречем ее Оксаной. В 2013 году она оформила на себя потребительский кредит на 200 тысяч рублей.

— Взяла на себя, но фактически деньги нужны были на общесемейные нужды. Мы с мужем сделали ремонт в квартире, купили новый телевизор, съездили отдохнуть, — вспоминает Оксана. — Договаривались, что платить по кредиту будем вместе. Но через несколько месяцев вышло так, что мы с мужем разошлись. 

И он сразу заявил мне: «Твой кредит — ты и плати!»

Сергей Рад пишет:Если ты впервые оказался в ситуации, когда нечем платить кредит - пройди мой 6-дневный курс для начинающих здесь. http://vk.cc/4knj1d

Оксана оказалась в непростой ситуации. На руках двое маленьких детей, пришлось оставлять младшего своей маме, а самой выходить на работу. Поначалу трудилась менеджером, получала не столь много. И отдавать ежемесячно по 7 800 рублей банку не могла просто физически. Через три месяца представители банка настойчиво рекомендовали Оксане погасить задолженность, грозя в противном случае обратиться в суд. К счастью, на помощь пришла мама. Она отдала дочери накопленные сбережения, и кредит погасили полностью. Эта история стала для Оксаны уроком.

— Я теперь твердо убеждена: без кредитов прожить можно, — говорит Оксана. 

— Мы просто привыкли, что сейчас любую вещь можно получить в магазине, оформление кредита не займет и получаса. О том, что в итоге придется переплатить половину реальной цены товара, многие и не задумываются. В итоге человек получает зарплату, и почти всю ее отдает банку.

Наша героиня, история которой не уникальна, просила нас выяснить: можно ли по закону взыскать с мужа половину стоимости кредита? Вопрос мы адресовали юристам.

— Я вижу здесь такой выход: раздел имущества (если это требуется) и (или) раздел общих долгов, — говорит руководитель череповецкого отделения общества защиты прав потребителей Анастасия Суханова. — Эта процедура может быть проведена или в добровольном, или в судебном порядке.

Общие семейные долги можно поделить ровно пополам между разведенными гражданами. Но в суде бывшая супруга должна будет доказать, что деньги, взятые по потребительскому кредиту, были потрачены исключительно на семейные нужды.

«Особое отношение»

Как рассказала нам начальник второго отдела судебных приставов по г. Череповцу Наталья Вязникова, в должниках числятся мужчины и женщины, молодежь и пенсионеры, с постоянным заработком и подрабатывающие неофициально.
— Причины, по которым люди не оплачивают свои счета, также разные. Некоторые попали в трудную жизненную ситуацию, их уволили или сократили на работе, — перечисляет Наталья Вязникова. — Имеются и злостные неплательщики по долгам, но к такой категории у нас «особое отношение».

Сейчас судебные приставы активно применяют такую меру, как обращение взыскания на доходы должника, то есть арест счетов. Действенной является и арест имущества, в том числе транспорта: в 70 % случаев дело заканчивается полной оплатой долга. «Уголовная ответственность наступает для физических лиц в случае неуплаты алиментов либо при наличии кредиторской задолженности свыше 1,5 миллиона рублей», — подчеркнула Наталья Юрьевна.

Поделить или отсрочить

Но вернемся опять-таки к ситуации, когда человек попал в категорию должников в силу стечения обстоятельств. Как быть?

— Как только у заемщика возникает риск неоплаты очередного платежа по кредиту, необходимо сразу же обратиться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации кредита, — пояснила нам Анастасия Суханова. — Сейчас у каждого банка разработаны различные программы по реструктуризации долгов: пролонгация кредита, кредитные каникулы, снижение размера ежемесячного платежа и т. д. Поэтому до написания заявления лучше проконсультироваться с сотрудником банка, чтобы подобрать оптимальный вариант программы.

В любом случае необходимо понимать, что реструктуризация — это не прощение долга. Банк просто пересматривает условия уже заключенного кредитного договора: или увеличивается срок выплаты и, соответственно, уменьшается ежемесячный размер платы по кредиту, или предоставят кредитные каникулы, или что-то иное.

«Я банкрот»

Кого и от чего будет защищать закон о банкротстве физических лиц, вступивший в силу с 1 октября этого года? В нюансах нам помог разобраться арбитражный управляющий Артур Мансуров. Начнем с азов. Есть два главных условия, при которых человек может претендовать на «звание» банкрота: если суммарный долг физического лица не меньше 500 000 рублей и если должник не платит по долгам три месяца и более.

Чтобы начать процедуру личного банкротства, человеку нужно написать заявление в Арбитражный суд, указав саморегулируемую организацию, из которой должен быть назначен арбитражный управляющий (который сделает полный анализ финансового положения должника и будет контролировать дальнейший расход средств). Также к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие, что долг действительно имеется и выплатить его самостоятельно человек не имеет возможности. При этом должник должен быть в состоянии оплатить судебные расходы по делу и работу финансового управляющего.

Две процедуры

До 1 октября нынешнего года индивидуальные предприниматели проходили процедуру банкротства как юридические лица. С 1 октября ИП проходят эту процедуру как физические лица (за исключением тех, кто был уже в процессе «получения» банкротства до того, как вступил в силу закон для физических лиц). Существуют две процедуры: реструктуризация долга и реализация имущества. У должника есть право озвучить свой выбор, но окончательное решение выносит суд.

— Есть настоящие должники, а есть те, кто так или иначе прячет свое имущество. При процедуре банкротства это открывается, поскольку все сделки (особенно крупные) за последние три года подлежат рассмотрению, — говорит Артур Мансуров. 

— И они будут оспариваться, если покажутся подозрительными: например, если должник продал свою квартиру своей же бабушке. Если должник состоит в браке, то имущество супругов рассматривается либо согласно брачному договору, либо как совместно нажитое — тогда половина имущества пойдет в конкурсную массу. Конкурсная масса — это имущество должника, которое подлежит продаже.

— А если окажется, что продавать и правда нечего?

— Если продавать нечего, так все и оформляется. Для этого и нужен финансовый управляющий — чтобы определить, действительно ли человек имеет право быть признанным банкротом. Проводится финансовый анализ и анализ на преднамеренное, фиктивное банкротство. Эти отчеты вместе с отчетом управляющего (установленная форма) предоставляются собранию кредиторов.

— То есть тех, кому человек должен?

— Да. И если у должника действительно нет средств на погашение долга, то собрание кредиторов ходатайствует в суд о завершении процедуры и решением суда долг списывается, а вернее, считается уплаченным/погашенным.

— Кто-то из кредиторов может отказаться списать долг? Хотя бы из принципа?

— Для отказа нужны основания. Да, кредитор может сказать: «Я не хочу». Ну хорошо, а какой тогда другой вариант? Управляющий может выйти самостоятельно с ходатайством в суд.

Если же так называемая конкурсная масса у соискателя банкротства все-таки имеется, то именно из нее кредитором и возмещаются долги. Это в случае с реализацией имущества. Если же человек предпочтет реструктуризацию долга, для него составят план выплат, контролировать процесс опять же будет финансовый управляющий.

Непростой случай

На данный момент Артур Мансуров является арбитражным управляющим трех человек, пытающихся «добиться» личного банкротства. Истории достаточно незатейливы: в двух из трех случаев речь о женщинах-предпринимателях, чей бизнес — транспортные перевозки и розничная торговля — в прошлом году понес ощутимые убытки. Плюс необходимость платить по ранее взятым кредитам.

— Мне регулярно звонят для консультации те, кто, что называется, набрал кредитов. Вообще люди есть разные. Некоторые прямым текстом спрашивают: «А вот я могу сейчас набрать кредитов, а потом обанкротиться?» И не стесняются. В этом плане нужно быть осмотрительнее самим банкам, которые выдают «необеспеченные» кредиты. В принципе, закон о личном банкротстве, наверное, прекратит финансовое рабство, но в то же время, я думаю, он сильно поправит финансовую дисциплину в обществе — думаю, вырастет дисциплина платежей.

— Разве? А мне кажется, люди решат, что это выгодно — набрать побольше кредитов и добиться банкротства, чтобы не возвращать деньги.

— Нет, вы заблуждаетесь. Банкротство не такая уж легкая процедура, это достаточно скандально-неприятная вещь. Ведь вся ваша экономическая подноготная станет общедоступна; будут, не побоюсь этого слова, «ковыряться» и в ваших личных отношениях. Возникнет много вопросов. Какие-то ниточки могут довести вплоть до Уголовного кодекса. Информация о вас, в том числе финансовая, будет публичной и доступной, ее разместят в виде судебных актов и различных отчетов на сайте ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве), на сайте Арбитражного суда, обязательна публикация в газете «КоммерсантЪ». Если вас «наберут» в интернет-поисковике, рядом с вашим именем будет стоять слово «банкрот». Наше общество к этому слову на сегодняшний день относится нелояльно.

Процедура банкротства — это финансовый инструмент, не более того. Это абсолютно не решение всех проблем. Кстати, с помощью банкротства нельзя закрыть долг по алиментам, также не списываются выплаты, допустим, за причинение вреда здоровью. Такие персональные вещи остаются в силе.

Карточки — управляющему

Но вернемся к разговору о том, как личное банкротство изменит общество.

— Сейчас ведь человек может просто не платить по кредиту, переписал машины на жену и ездит себе спокойно. А при процедуре банкротства так не получится. Вот смотрите, 1-го числа меня назначили управляющим, а уже 2-го должница сдала мне все свои банковские карточки. Так прописано в законе: на следующий день после принятия заявления должник обязан сдать банковские карточки назначенному финансовому управляющему.

— На что же кушать, если все твои средства на карточке, а карточка у управляющего?

Сергей Рад пишет:Напомню, что за моим банкротством ты можешь следить в первом российском антикредитном реалити-шоу "Мытарства банкрота" здесь. https://neplatitkredity.forum2x2.ru/f13-forum

— Вот эти «нюансы» в законе не прописаны. Получается, что управляющий решает, сколько денег, когда и как выдавать, но напрямую этого в законе о банкротстве нет. Закон еще сырой, в нем пока есть пробелы. Будем набивать «шишки» практикой.

Добавим, что личное банкротство — это не всегда добровольное дело. Соответствующее заявление может подать не только сам должник. В суд может обратиться и его кредитор, и уполномоченный орган, не получивший денег, например Федеральная налоговая служба, если сумма долга превышает 500 000 рублей.

Источник: http://www.35media.ru/articles/2015/10/22/bankrot-v-dolgu-ne-ostanetsya