Форум
Еще один взгляд на кредитную зависимость россиян | Нечем платить кредит по-русски
Как это не печально осознавать, но вполне здоровые люди могут превратиться в современных наркоманов, одурманенных деньгами. Уровень жизни среднестатистического человека падает, заработные платы урезают и выплачивают с задержками практически всем. А русская душа так любит жить на широкую ногу! Поэтому все больше людей подсаживается на кредитную иглу, где доступные деньги и привлекательные проценты – тяжелый наркотик практически для всех.
Есть люди, которые долго и основательно обдумывают идею взять кредит, а есть люди, у которых сложились такие обстоятельства, что пришлось брать деньги в долг у банка. Конечно, есть и третий тип людей, которым мало того, что они имеют. Они хотят большего, не задумываясь над тем, что у них не резиновый мешок с деньгами, и наступит момент, когда даже мелочь исчезнет, а долги останутся.
Банку всегда выгодно
Тем не менее, всех заемщиков связывают банки и их огромные процентные ставки. К тому же в такой тяжелой кризисной ситуации банки очень тонко чувствуют желания и потребности потенциальных кредитодержателей, создавая новые банковские продукты, на которые «клюют» все новые и новые слои населения. И что самое интересное – при всем многообразии услуг банки выдают свои кредиты при предоставлении минимального пакета документов, а в некоторых случаях при наличии лишь одного паспорта.
Выгодно ли это банкам? Банки найдут выгоду в любой ситуации. Если вы берете кредит с одним документом без фактического предоставления данных о вашей платежеспособности, то банк для снижения рисков может увеличить процентную ставку, а дальше – выкручивайтесь, как хотите. С помощью коллекторов или без них банки получат свои деньги назад, даже если придется отнять ваше заложенное имущество. Если вы предоставляете полный пакет документов, банк опять же подсчитает наиболее выгодную процентную ставку, учитывая ваши доходы. Однако в этом случае банк может отклонить заявку и предложить кредит на меньшую сумму, если ваши доходы не соответствуют заявленным требованиям.
Теперь представим ситуацию – вы решили взять кредит: Вы ни разу не брали кредиты, либо на данный момент у вас нет никаких задолженностей в банках; У вас один кредит, и вы хотите взять второй; У вас уже несколько кредитов в разных банках, и вам потребовалось взять еще один.
Как в этих случаях не стать заложником банков и не подсесть на кредитную иглу?
А надо ли?
В первом варианте главная задача – устоять перед возможностью взять еще пару кредитов. Для этого, прежде чем идти в банк, распишите на бумаге все доходы и расходы, желательно пессимистичные. Так вы будете видеть более адекватную картину того, как вы сможете каждый месяц отдавать нужную сумму банку. Планирование бюджета позволит минимизировать затраты, определит сильные и слабые места ваших денежных поступлений, и станет поводом создания финансовой «подушки безопасности» – ежемесячных сбережений на черный день. К тому же, такая схема действий подскажет вам, что лучше будет накопить и приобрести нужную вещь через определенный срок. Многие не согласятся, сказав, что эта вещь или услуга им нужна именно сейчас. Но не нужно отрицать, что терпение и неспешность позволят вам трезво оценить ваши возможности.
Скажем, вы захотели приобрести новый компьютер стоимостью в 70 тысяч рублей. Не у всех в кармане есть такая сумма, а со средней заработной платой в 20 тысяч рублей, большая часть из которых идет на квартплату и еду, копить придется не меньше полугода. Но подумайте сами – технологии развиваются каждый день, и тот компьютер, который вы планировали купить, через два-три месяца будет стоить 60 тысяч, а то и меньше. А вы возьмете кредит на год с переплатой в 10 тысяч, отдав в общей сложности не меньше 80 тысяч за технику, которая подешевеет раза в два, пока вы будете оплачивать кредит. Все-таки один единственный заем в банке не всегда стоит того. Все просчитав, взвесив все «за» и «против», если не одумались, идите в банк, взяв все документы, которые потребуются для одобрения вашего кредита. Если сумма достаточно большая, постарайтесь взять кредит на долгий срок – так вы уменьшите ежемесячные выплаты, хоть и увеличите общую сумму переплаты. Если сумма мелкая, зачем тогда вообще брать кредит?
Итак, ваш кредит одобрен. Изучите каждое слово вашего договора, не пренебрегая абзацами с мелким шрифтом. Подумайте, оцените, есть ли смысл запирать себя в клетку на таких условиях. Если вы приняли окончательное решение брать кредит и подписываете договор, то по приходу домой переделайте свой бюджет исходя из новых данных. Теперь у вас на руках есть конкретная сумма, и вы должны отдавать банку ежемесячно ее часть с процентами. Лучше всего, если вы будете оплачивать больше, чем указано в договоре. Так вы сократите срок кредита и заплатите меньше процентов, начисленных на оставшуюся сумму долга.
Назвался груздем – полезай в кузовок
Так как вся ваша кредитная история жестко фиксируется, старайтесь вовремя оплачивать ежемесячные платежи, иначе вам начислят пени за просрочку. Чаще всего штрафные санкции указываются в договоре, поэтому всегда обращайте на это внимание. Если вы чувствуете, что не в силах оплатить вовремя, заранее предупредите об этом банк. Скорее всего, он войдет в ваше положение и перенесет платеж на несколько дней, либо уменьшит штраф за неустойку. Как только вы понимаете, что ваших доходов не хватит на погашение кредита, а ваши родственники или друзья откажутся вам помогать, ищите подработку в свободное от основной работы время. Вы уже в тяжелой ситуации, и если вы не сможете отдавать необходимую сумму, то загоните себя еще глубже в кредитную дыру, поэтому трата свободного времени на дополнительную работу не выглядит такой удручающей идеей.
Не стоит отчаиваться и забывать, что на основной работе вы также можете попросить больше полномочий с увеличением заработной платы. Пусть это будет незначительная прибавка к зарплате, но этим вы покажете, как нуждаетесь в работе, и риск быть уволенным также понизится. В самом крайнем случае нехватки денег, если не хотите видеть у себя дома судебных приставов, оценивающих ваше имущество, сделайте это сами. Присмотритесь, может у вас сейчас есть вещи или техника, в которой вы не нуждаетесь так остро. Реализуйте их своими силами. Согласитесь, куда проще продать телевизор и оплатить один два платежа, чем погрязнуть в долгах, которые обойдутся в несколько телевизоров.
Еще один вариант положительного выхода из ситуации – рестуктуризация кредита. Такая операция возможна в случае, если вы оплатили как минимум треть вашего займа. Чаще всего рестуктуризация или рефинансирование производится для крупных кредитов. Смысл этого метода заключается в том, что банк производит перерасчет вашей задолженности на новых процентах, которые на данный момент актуальны в банке, и на новый длительный срок. Тем самым вы продлеваете старый кредит по новой процентной ставке, которая в идеале должна быть существенно ниже нынешней. Для этой операции вам нужно убедить банк в снижении вашей платежеспособности и желании также вовремя уплачивать ежемесячные платежи.
Суд да дело
Если ни один вариант вам не помог, банк не идет на уступки, грозится судом, и вам начали звонить коллекторы от лица банка, требующие вернуть долг, то сохраняйте спокойствие. Помните, что по закону представители коллекторских агентств могут звонить с 8 часов утра до 10 часов вечера – в будни и с 9 часов утра до 8 часов вечера – в выходные. Если чувствуете, что коллекторы вам угрожают, постарайтесь по возможности записать разговор. В таких крайних случаях при высокой задолженности банк вправе вернуть свои деньги через суд. В свою очередь судебные приставы оценят ваше имущество с целью реализации для возвращения долга, либо суд примет решение делать ежемесячные вычеты из вашей зарплаты в пользу банка. Вычеты могут быть не более 50 % от общей суммы.
Помните, в случае принудительного погашения кредита изъятию подлежат только счета и вещи, которые принадлежат заемщику, а имущество от третьих лиц в расчет не берется.
Вам придется воспользоваться услугами грамотного юриста, сделать запрос банку на полную документацию, касающуюся вашей задолженности, ежемесячные платежи. Возможно, специалист найдет выход из ситуации. Но в любом случае, прежде чем брать кредит, задумайтесь, стоят ли эти легкие деньги ваших драгоценных нервов?
Источник: http://zabinfo.ru/a1179
Нет комментариев.