Сколько стоит банкротство физлиц? | Нечем платить кредит

Сколько стоит банкротство физлиц? | Нечем платить кредит

С 1 октября в России вступает в действие закон о банкротстве физических лиц. Многие ждут его, чтобы освободиться от «кредитного рабства» и начать новую жизнь — тем более что по закону у банкрота не могут отобрать единственное жилье (если речь не идёт об ипотеке), предметы домашнего обихода и обстановки, одежду, обувь и даже деньги. При этом некоторые юристы считают, что новый закон не облегчит, а осложнит жизнь должникам. Почему у большинства должников не хватит денег на то, чтобы воспользоваться новым законом, что будет с имуществом семьи, если один из супругов обанкротится, и как могут пострадать те, кто никогда не брал кредитов, в прямом эфире НГС рассказали топ-менеджер Альфа-Банка Марина Кокоулина и гендиректор «Сибирской юридической компании» Сергей Карпекин.

Справка: Кокоулина Марина — директор по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» АО «Альфа-Банк». Родилась в Новосибирске, окончила Новосибирский институт народного хозяйства, в Альфа-Банке работает с 1998 года.
Карпекин Сергей — генеральный директор «Сибирской юридической компании», которая специализируется на предоставлении юридических, бухгалтерских, аудиторских услуг. Родился в Новосибирске в 1971 году, окончил Новосибирский гуманитарный институт и СибАГС.

Банкиры и коллекторы любят пугать претендентов на банкротство всякими сказками про их дальнейшую жизнь, мол, репутация испортится, на работу не возьмут, чуть ли не в тюрьму посадят… Так ли это на самом деле? Можете разложить по пунктам, в чем плюсы и в чем минусы? (вопросы Юрия и Ирины)

Сергей Карпекин: Плюс — это то, что процедура, при соблюдении всех правил и добросовестном поведении, заканчивается действительно списанием тех долгов, которые могут быть списаны, которые нет никакой возможности гасить. Есть преимущества тактического плана:

с момента введения процедуры прекращается начисление пеней и штрафов, прекращается исполнительное производство. Что касается минусов — это хлопотная ситуация. Очень много документов нужно приготовить.

Я не верю, что гражданин, юридически необразованный, сам соберет всю эту кучу бумаг, напишет грамотно заявление и с первого раза подаст это заявление на свое банкротство. Это раз. Второе — это дороговизна процедур. У многих просто не будет денег, чтобы ее реализовать. Дальше: минус — это потеря самостоятельности в финансовых и имущественных вопросах. После того как суд принял заявление и привлек управляющего, вы уже теряете возможность распоряжаться своими средствами и своим имуществом. Все — с согласия финансового управляющего.

НГС: Даже хлеб купить с молоком?

С.К.: Есть минимум, который человек может тратить на свои текущие нужды. Закон ориентирован на нормальных законопослушных граждан, которые имеют работу, какие-то доходы от какого-то имущества, но которые переоценили свои возможности. И задача управляющего — грамотно распределить этот финансовый поток, исключить какие-то невыгодные сделки для кредиторов. Еще одна важная деталь: банкротство физических лиц начинается с суммы долга в полмиллиона рублей. Банкротство юридических лиц начинается с 300 тыс., а физических — с 500 тыс. Это очень о многом говорит.

НГС: Давайте рассчитаем: сколько стоит обанкротиться?

С.К.: Банкротство — это процедура хлопотная и дорогостоящая, надо это понимать. 6 тыс. руб. — пошлина в суд. Собрать весь комплект документов — на полутора листах мелким шрифтом, из них многие документы непростые, — думаю, самостоятельно не получится, придется к кому-то обращаться. Еще тысяч 10–15 — услуги юриста, это самый минимум. А главное — прежде чем подать такое заявление, нужно пополнить депозит суда суммой на оплату финансового управляющего хотя бы в размере одной процедуры, допустим, реструктуризации. Оплата управляющих — это обычно ежемесячные платежи, и меньше 10 тыс. там не будет. Процедура длится минимум месяцев 6. То есть, грубо говоря, еще 60 тыс. нужно положить на депозит суда.

НГС: Но в изменениях, которые планировалось после июля внести в закон о банкротстве физических лиц, прописано, что оплата финансовому управляющему — 10 тыс. руб. вне зависимости от того, сколько месяцев длится процедура?

С.К.: Да, но какой управляющий будет работать за 10 тыс.?

НГС: Но суд же назначает бесплатных защитников тем, у кого нет денег на адвоката. Бесплатных финансовых управляющих не предполагается?

С.К.: Нет, это серьезная большая работа, она многомесячная, кто ее будет делать за 10 тыс. руб.? Никто не будет. Соответственно появятся требования другие, и эти требования нужно оплачивать. Поэтому процедура действительно будет достаточно дорогостоящая на входе.

Марина Кокоулина: Стоимость входа в процедуру банкротства получилась порядка 81 тыс. руб.

У меня было ИП, и для его развития я влез в кредиты. Когда дела пошли не очень хорошо, я, чтобы спасти бизнес и платить по кредитам, влез в еще большие кредиты. Короче, бизнес все равно лопнул, долгов на полтора миллиона. По кредитам уже больше года не плачу, на телефон звонят и угрожают. Проживаю в сельской местности, работы официальной и более-менее достойной нет. На иждивении имею трех человек — двое несовершеннолетних детей и жена-домохозяйка. Подскажите, пожалуйста, выход из данной ситуации. (вопрос Алексея)

С.К.: Как говорит закон, если гражданин, который признан банкротом, действовал добросовестно, не совершил мошеннических действий, не скрыл свое имущество, не скрыл свои доходы, т.е. не допустил так называемого преднамеренного фиктивного банкротства, то после завершения всех процедур по реализации его имущества все требования кредиторов обнуляются. Насовсем. Этим завершается процедура реализации имущества гражданина. Есть исключения. Например, алиментные обязательства — они как были, так и продолжаются, обязательства по возмещению причиненного вреда здоровью, по возмещению нанесенного вреда работникам.

НГС: Допустим, Алексей находит эти 80 тыс., пройдет процедуру банкротства. У него единственное жилье, которое забрать нельзя, доходы — в размере минимального прожиточного минимума. В результате 1,5 млн долга ему обнулят. Если через какое-то время он откроет новый бизнес, на этот раз успешный, никто к нему не придет и не скажет: «Вы по старым долгам не расплатились»?

М.К.: Нет. В течение 5 лет он не может заявлять себя руководителем какой-либо компании, брать ответственность за какой-то бизнес.

С.К.: Ну разве что подпольный.

Муж в одном из банков взял большой кредит как физлицо, после этого его предприятие обанкротилось, выплачивать кредит возможности нет. Когда муж оформлял кредит, я была против, банк моего согласия не потребовал. И что теперь будет? Будет ли жена отвечать своим имуществом? (вопрос Елены)

С.К.: Будет, если нет брачного контракта с какими-то хитрыми особыми условиями, но есть общий режим. Жизнь — она такова, что есть и имущество, и долги совместные, соответственно второй супруг будет страдать. Я вижу здесь перспективу не очень радужную — потери некоторых объектов общего имущества в связи с продажей по заниженной цене, когда реализация вынужденная и требует срочности. Если имущество приобретено в период брака, значит, оно может быть реализовано в порядке процедуры реализации с выплатой второму супругу его части доли. Например, есть вторая квартира, принадлежащая семье. Допустим, на рынке стоит она 2,5 млн. Но нам же быстрее надо продать, мы же понимаем, что полгода экспонировать объект у нас времени не будет. Значит, мы будем продавать объект не за 2,5 млн, а за 1,5 млн, а то и еще дешевле. Соответственно, после продажи половина суммы вроде как должна быть возвращена второму супругу, если, конечно, нет совместных обязательств.

У меня две квартиры, одна из них в ипотеке, за которую не могу платить. Конечно, она выставлена на продажу, по цене, как и все в нашем доме, но уже полгода никаких движений. Подскажите, пожалуйста, если я одну квартиру зарегистрирую на родителей и у меня останется только ипотечная, то чем и как я рискую, если начну банкротство? (вопрос Семёна)

М.К.: Насколько я понимаю, все имущественные сделки за последние 3 года могут быть аннулированы и доход от этих сделок может пойти в погашение задолженности.

Можно подробнее про аннулирование сделки (пример о продаже машины в течение 3 лет до процедуры банкротства)? Правильно понимаю, что если мы купили машину у третьего лица, которое потом признано банкротом, то сделка аннулируется, а значит, у покупателей изымается авто? Безвозмездно? То есть страдают посторонние люди? (вопрос Анны)

М.К.: Да, об этом и речь.

С.К.: Да. Но не то чтобы все сделки будут аннулированы — аннулируются сделки, которые были совершены в предвидении банкротства, послужили банкротству, а вот здесь уже вопрос — доказать это.

НГС: Получается, что рискуют все, кто совершил какие-то крупные покупки у физических лиц в течение последних 3 лет?

С.К.: Закон защищает добросовестного приобретателя — эти нормы ведь никто не отменял. Поэтому

если приобретатель докажет, что он не знал, что человек готовится к банкротству, не мог этого предвидеть, — [то никто у него ничего не заберет].

Мы все сделки заключаем с той или иной степенью риска. И даже новостройку вы можете купить с риском. Здесь просто риск, как правило, влияет на цену. Если мы покупаем машину на вторичном рынке, мы в любом случае рискуем каким-то образом. А с 1 октября риски возрастают. Нельзя сказать, что эти риски существенные и высоковероятные, я бы оценил эти риски невысокой степенью вероятности, а существенность определяется благосостоянием лица, поэтому не надо говорить, что всё, мы прекращаем. Просто риск увеличивается, он появляется, это нужно иметь в виду. Как обезопасить себя, мы сами не знаем. Нет, можно, конечно, пойти и подарить банкротящемуся гражданину немного денег, чтобы он рассчитался со всеми, — банкротство закончится. Таким меценатом выступить. Но на самом деле от этого риска, скорее всего, деться некуда. Придется его, скорее всего, просто принять.

Источник: http://news.ngs.ru/articles/2265593/