Банкротство физических лиц - можно не платить кредит с 1 октября | Не платить кредит и стать банкротом

Банкротство физических лиц - можно не платить кредит с 1 октября | Не платить кредит и стать банкротом

Закон о личном банкротстве принесет облегчение лишь одному из 10 «плохих заемщиков». Остальным придется иметь дело с коллекторами


Министерство экономики утвердило инструкцию по личному банкротству россиян — в соответствии с новым законом, который начнет действовать через три недели, с 1 октября. Правда, этот закон принесет облегчение лишь одному из десяти «плохих заемщиков», попавших в долговую кабалу. Остальным придется иметь дело с коллекторами.

Но сначала о счастливцах. Чтобы российскому обывателю стать банкротом, требуется задолжать свыше 500 тысяч рублей и более трех месяцев не исполнять требования кредиторов о погашении долга. Если суд признает требование о банкротстве такого гражданина обоснованным, он может реструктурировать его долги (при наличии источников дохода) или объявить должника банкротом с последующей распродажей его имущества.

Процедура предстоит непростая. При подаче в суд заявления о собственном банкротстве нужно предъявить подробный список своих кредиторов — и перечень собственных должников. Отдельно составить документ о своих долгах государству: неуплаченные налоги, штрафы и пени. Придется составлять опись имеющегося имущества — недвижимость и транспортные средства, счета в банках и наличие ценных бумаг, предметов искусства и т. д.

Все это будет распродано, кроме единственного жилья, предметов домашней обстановки и личных вещей должника.

Много ли в стране таких бедолаг? По данным Службы судебных приставов, весной было возбуждено 418,2 тысячи исполнительных производств по взысканию с физических лиц задолженностей, превышающих полмиллиона рублей. А по данным Национального бюро кредитных историй, еще 300 тысяч человек находились в предбанкротном состоянии — все основания для объявления несостоятельности у них имелись.

Но это капля в море в сравнении с данными крупнейшего в стране коллекторского агентства (по «выколачиванию долгов») «Секвойя Кредит Консолидейшн». По его данным, каждый четвертый взрослый россиянин имеет проблемный кредит наличными, каждый шестой — по кредитной карте, каждый десятый — в сегменте автокредитования, каждый 25-й — по ипотеке. То есть «плохих должников» в стране как минимум 20-25 млн. Впечатляет?

Правда, средняя сумма долга среднестатистического россиянина пока не превышает 140 тысяч рублей (в 2011 году было 60 тысяч). Это и хорошо, и плохо. Потому что на «банкротов» они не тянут. Хотя при среднедушевом доходе в России в 26 тысяч рублей эта долговая яма равна десяти месяцам унизительной, полуголодной нищеты.

А еще банк-кредитор может продать долг коллектору, и тот начнет прессовать, пока не обдерет как липку. Жаловаться некуда: у российского должника, не являющегося официальным банкротом, нет никаких прав — одни лишь обязанности.

А ведь по первоначальному варианту закона, который должен заработать в октябре, претендовать на личное банкротство (и реструктуризацию долга) можно было с 50 тысяч рублей. Но теперь сумму повысили вдесятеро. «Получается, людям такой закон как бы говорит: дорогие мои, подождите немного, когда штрафы за просроченную задолженность накрутятся до 500 тысяч рублей, тогда я вам помогу. Это цинизм», — сетует финансовый омбудсмен России Павел Медведев.

Тем временем прогнозы сбываются: в стране катастрофическими темпами растет число должников, имеющих проблемные кредиты сразу в нескольких банках. «В среднем человек должен пяти-семи банкам, — утверждает финансовый омбудсмен. — Рекорд, который мы зафиксировали, — 46 кредитов в 28 банках».

Механизм закабаления прост: сначала клиент берет кредит на какие-нибудь «неотложные нужды» — покупку бытовой техники, электроники и т. д. Потом выясняется, что оставшихся денег не хватает для уплаты процентов, и он берет новый кредит. Третий кредит берет, чтобы рассчитаться за первый. И пошло-поехало.

Еще любопытнее, что банки прямо заинтересованы в растущей закредитованности клиентов. Павел Медведев подсчитал: «В 2013 году среднестатистический заемщик одной рукой брал в банке рубль, а другой отдавал 1,6 рубля. Сегодня человек берет рубль и отдает практически 2,5 рубля без нескольких копеек. И эта сумма продолжает расти:» Зато доволен банк. Раньше он должен был привлекать деньги населения на депозиты, чтобы выдавать их в качестве кредитов и на них зарабатывать, а теперь депозиты не нужны: для выдачи новых кредитов банку хватает денег, которые он берет со старых заемщиков.

Тем временем общая ситуация усложняется: по данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», за минувший кризисный год должников по кредитам стало больше на 15-18%. Резко выросла (до 17%) доля неплательщиков, скрывающихся от кредиторов. С начала 2015 года 160 тысяч неплательщиков даже пытались притвориться мертвыми. Многих из них можно понять: 22% не могут оплачивать кредит, потому что потеряли работу, 20% — потому, что их доходы сократились...

По словам заведующего отделением клинической психологии Научного центра психического здоровья РАН Сергея Ениколопова, многие попадают в категорию хронических должников по причине особенностей своего характера. Этих людей можно сравнить с азартными игроками и наркоманами: «...Набирают кредиты и не могут остановиться, попадают в зависимость, к ним нужно относиться как к больным».

Но еще Гиппократ учил: «Устраните причину — тогда пройдет и болезнь». И это правда. Всего десять лет назад замдиректора по научной работе Государственного научного центра социальной и судебной психиатрии имени Сербского Зураб Кекелидзе предупреждал: «В стране зарегистрировано лишь 150 игроманов, но лет через пять, наверное, от 100 до 200 тысяч игроманов мы можем получить только в Москве. А это те люди, которых нельзя принимать на службу в армию, доверять им оружие, назначать на ответственные посты». В декабре 2006 года игорный бизнес в России был запрещен, и где теперь эти игроманы?

Конечно, кредиты — не рулетка, их нельзя запрещать, но можно и нужно запрещать выдачу «необеспеченных кредитов» — вторых, третьих, десятых, двадцатых. Обязать банки передавать все данные о всех заемщиках в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и не рассматривать новые заявки на выдачу кредитов без экспертного заключения НБКИ. А сегодня банки, опасаясь конкурентов, скрывают эти данные друг от друга — это на руку и «кредитоманам», и обыкновенным мошенникам.

Конечно, банкам нужна прибыль, но нельзя освобождать их от ответственности за чрезмерно рискованную кредитную политику. Например, в Литве закон о личном банкротстве приняли в мае 2012 года, закрепив в нем норму, по которой должник-банкрот после реструктуризации долга должен отдавать кредиторам лишь половину своих регулярных доходов в течение 5 лет. После чего его долг считается полностью погашенным. В Латвии доля еще меньше — 30%, а срок расплаты — 3,5 года. И если человек, объявивший о своем банкротстве, выиграет, например, в лотерею, в Литве ему придется отдать половину выигрыша, в Латвии — только 30%«. Потому что банкрот — тоже человек, имеющий право на достойную жизнь, а банк должен быть осмотрительнее...

В России — увы! — не так: банк всегда прав, а клиент всегда виновен и должен отвечать всем имуществом, кроме нижнего белья, рваных ботинок и щербатых тарелок. Почему?

Есть еще один вопрос: в последние годы Россия простила другим странам уйму внешних долгов: Кубе — 31,7 млрд долларов, Ираку — 21,5 млрд, Эфиопии списали почти 6 млрд, Алжиру простили 4,7 млрд, Монголии — 11,1 млрд, Афганистану — 11 млрд, Северной Корее — 10 млрд, Вьетнаму — 9,53 млрд, Никарагуа — 5,95 млрд, Узбекистану — 865 млн, Киргизии — 500 млн долларов... А недавно правительство объявило налоговую амнистию, предложив отечественным бизнесменам беспошлинно легализовать теневые капиталы. И тем самым фактически простило им многомиллиардные налоговые долги.

Но почему-то власти ни разу не заикнулись о возможности списания кредитных долгов запутавшихся в банковской паутине граждан собственной страны, общий долг которых составляет около 1 трлн рублей — около 15 млрд по нынешнему курсу (Кубе списали вдвое больше). Пусть даже простить не всем, а лишь престарелым, многодетным, потерявшим работу из-за кризиса и другим обездоленным.

Пример, достойный подражания, три года назад подал президент Объединенных Арабских Эмиратов шейх Халифа бен Заед Аль Нахайян. Он специальным указом частично списал долги своих граждан, взявших кредиты в коммерческих банках, а в некоторых случаях полностью оплатил их из специального фонда. Цель, заявленная в указе, — «гарантировать гражданам достойное существование, избавить их от бремени долгов и позволить вернуться к стабильной семейной жизни...»

Вместо послесловия

Вчера из Белого дома сообщили плохую новость для граждан. Согласно новой версии «Основных параметров прогноза социально-экономического развития РФ на 2016-2018 гг.», развития российской экономики в ближайшее время не ожидается. Правительство больше не верит, что средняя цена барреля нефти поднимется выше 50 долларов в ближайшие полтора года. Соответственно сократятся доходы казны и ухудшатся макроэкономические показатели. Инфляция в 2016 году ожидается на уровне 7,7%, инвестиции в основной капитал снизятся на 10,8%, промпроизводство увеличится на 0,6%, а реальные доходы вырастут на еще более символические 0,1%.

Если учесть, что правительство в прогнозах стабильно ошибается только в худшую сторону, то заемщикам банков самое время посочувствовать. Им уже не приходится рассчитывать, что рост реальных доходов поможет расплатиться со старыми долгами и больше не делать новых. Так что будет множиться число безнадежных должников, которые попытаются воспользоваться законом о личном банкротстве, чтобы защититься от коллекторов. И вот этот прогноз, к сожалению, наверняка сбудется.

Источник: http://www.trud.ru/article/11-09-2015/1328855_ne_bojsja_mil_chelovek_my_tebja_ne_bolno_zarezhem.html