Как не платить кредит с помощью "раздолжнителей" и как при этом не остаться без штанов | Можно ли не платить кредит законно

Как не платить кредит с помощью "раздолжнителей" и как при этом не остаться без штанов | Можно ли не платить кредит законно

2015 год в банковской сфере был отмечен не только высокой ставкой по кредитам и почти полным параличом рынка кредитования, но и ростом просроченной задолженности перед финансовыми организациями – как крупных компаний, так и граждан нашей страны. Так, в 1-м квартале 2015 года Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) зафиксировало рекордный рост доли просрочки по розничным кредитам. Коэффициент просроченной потребительской задолженности, рассчитываемый на основании информации от 3 тыс. кредиторов, предоставляющих данные в НБКИ, по состоянию на 1 апреля 2015 года составил 6,5%, тогда как на 1 января 2015 он составлял 5,6%. Рост за квартал на 0,9 процентного пункта является рекордным увеличением показателя, зафиксированным НБКИ с начала наблюдения за просроченной задолженностью в 2010 году. При этом за год просроченная задолженность выросла почти на треть, что также является рекордным показателем.

То, что в кризисные периоды в экономике у населения падают доходы и, как следствие – ухудшается платежная дисциплина, не новость – так же происходило и в период кризиса 2008–2009 годов. Банки в этой ситуации начинают «прижимать» нерадивых заемщиков, сначала проводя с ними переговоры, увещевая выплатить долг. Спустя три месяца банки продают долги коллекторским агентствам, которые тоже начинают бомбардировать должников звонками с требованием погасить и долг, а также накопившиеся пени и штрафы. Одновременно растет «антиколлекторская истерия». В этой ситуации как грибы в лесу после дождя на финансовом рынке возникают различные компании, чаще всего юридические, которые рекламируют свои услуги «антиколлекторского» характера – то есть услуги по избавлению заемщика от проблемного кредита.

Всероссийский бум «раздолжнителей»

Такие компании, которые сами себя называют «раздолжнителями», пытаются объяснить заемщику, что реструктуризация его долга – удобный, а зачастую единственный способ вылезти из долговой ямы. Но при этом эти же компании активно внедряют в сознание должника банка тезис о том, что реструктурировать кредит человеку в банке без посторонней помощи не удастся. При этом юристы многократно повторяют должникам, что ни банку, ни микрофинансовой организации (МФО) реструктуризация невыгодна никогда и ни под каким предлогом. Почему? Да поскольку в таком случае эти структуры теряют проценты по кредиту, и, приняв решение о реструктуризации долга, банки не смогут получить с клиента пени и неустойку. Именно поэтому банки якобы массово отказывают на просьбы заемщиков о реструктуризации, пишут на своих сайтах «раздолжнители».

«Судебное разбирательство будет вестись по нашим правилам».

Потом юристы компаний начинают рекламировать свои услуги – они пишут, говорят и обещают человеку, что они заставят банки и МФО принять новые условия по кредиту – такие, какие удобны самому заемщику. «То, что не может сделать заемщик, не обладающий достаточными юридическими знаниями, сделают наши юристы, опыт которых в банковских спорах превышает 5–10 лет», – таким объявлениями пестрят как многие страницы в Интернете, так и объявления на фонарных столбах.
Вот что написано на сайте одной из компаний-«раздолжнителей» о ее «миссии»: «Всячески содействовать компетентным органам по выявлению и пресечению незаконной и противоправной деятельности коллекторов и работников службы взыскания банков. Предоставить полную защиту гражданам от морального давления коллекторских служб и служб отделов взыскания задолженностей клиентов, а также защиту работодателей заемщиков от неправомерных действий служб взыскания. Требовать от судей всех уровней соблюдения закона с целью максимальной оптимизации задолженности заемщика перед кредитором и микрофинансовыми организациями. Помощь в совершенствовании судебной системы мы осуществляем согласно программным планам В.В. Путина и Д.А. Медведева».
Вот так – ни больше ни меньше. Возникает стойкое ощущение, что не платить по кредиту – это то, чему нас учит само государство в лице его первых лиц. «Раздолжнитель законно помогает платить по кредиту меньше», – на эту фразу в рекламе юридических компаний покупаются все должники. А зачастую следует еще и маленькая приписочка – или не платить вообще...

В начале мая 2015 года уполномоченный по правам человека в России Элла Памфилова на встрече с президентом России сообщила, что необходимо принятие серьезных мер, касающихся работы коллекторских агентств. И снова в СМИ, особенно на телевидении, активизировались призывы «не платить банкам ничего» и «гнать коллекторов в шею, ибо о них не сказано ни в одном законе ни слова».

Заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике, руководитель проекта Общественного народного фронта «За права заемщиков» Виктор Климов говорит, что услуга по «избавлению от долгов» стала особенно популярной в разгар экономического кризиса, когда принявшие повышенные кредитные обязательства люди стали, руководствуясь эмоциями и надеждой на «чудесное спасение», искать способ избавиться от своих долгов. Климов делает оговорку, что компании, которые обещают «законно не платить по кредитам», надо отличать от легального рынка юридических услуг, когда действительно имеет место то или нарушение прав потребителей со стороны банков и человеку на самом деле требуется помощь юриста. «Раздолжнители» говорят, что помогут уклониться от исполнения обязательств по кредитным договорам, напоминает депутат. Такое неисполнение может быть связано с погашением, оспариванием или иным изменением обязательств. Зачастую советы «раздолжнителей» являются некорректными и лежат вне правового поля. Организации-«раздолжнители» активно используют пресловутую финансовую неграмотность россиян и их неумение разбираться в тонкостях кредитных услуг, отмечает Виктор Климов. Конечно, обещания «раздолжнителей» – это лишь красивые слова для привлечения внимания, и невооруженным взглядом можно заметить, что количество подобной рекламы растет день ото дня, отмечает он.

Перевод долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора.

На деле проблема с выплатой кредита не только не решается, но и усугубляется тем, что заемщик оплачивает услуги «раздолжнения», а на его долг набегают еще большие пени и штрафы, напоминает Виктор Климов. Плюс к тому такой человек и сам переходит в стадию злостных неплательщиков из-за отказа общаться с кредитором – а именно это входит в популярный список советов подобных компаний. Виктор Климов рассказывает, что активисты ОНФ провели мониторинг организаций, предлагающих «защитить заемщиков от кредитной кабалы», в Москве, Астраханской области, Пермском крае и Калмыкии, а также ряд встреч и консультаций с представителями банков и микрофинансовых организаций. По оценке представителей профессионального сообщества, особенно высока активность «раздолжнителей» в Южном федеральном округе – Краснодарский край, Волгоградская и Ростовская области, Поволжском федеральном округе – Татарстан, Чувашия, Самарская область, а также в Красноярском крае.

Вкус сыра из мышеловки

Основной посыл компаний-«раздолжнителей» таков: обычный рядовой клиент банка, да еще и должник, никогда не сможет сам, без посторонней помощи юриста, разобраться с банком. А вот юридическая компания – сможет. Но при этом умалчивают о деталях. А дьявол, как известно, всегда в них.
Так, например, компания предлагает клиенту организовать для него в банке отсрочку по погашению кредита на определенный срок или замораживание выплат без дополнительных санкций со стороны банка или МФО. Это означает, что очередной платеж клиенту нужно будет внести уже по новому графику. «Например, если вы потеряли работу, мы определим оптимальный срок нахождения вами новой работы, определим примерный размер заработка и учтем возможные риски в связи с увольнением и прочим», – говорится в предложениях «раздолжнителей». Так, например, говорят юристы, если ранее человеку приходилось оплачивать 45 тыс. рублей в месяц по всем его кредитам в различных банках или МФО, то новый график будет пересмотрен, и человек уже будет платить посильные ему 15–20% от обычной суммы в 45 тыс. рублей, то есть 6–7 тыс. рублей в месяц.

При этом ни одна компания никогда не скажет заемщику, что если он сегодня уменьшает ежемесячную плату по кредиту на законных основаниях, то он автоматически увеличивает срок жизни этого кредита. Ведь если ты должен банку 1 млн. рублей и взял его под 20% годовых на пять лет, то именно этот миллион с набежавшими за 5 лет процентами придется через пять лет и вернуть. А если заемщик пошел на реструктуризацию, и ему снизили платеж в два раза, то, как минимум, тот же самый миллион придется отдавать в два раза дольше, поэтому в итоге и сумма процентов тоже возрастет в два раза. Да, снижение суммы платежа может помочь на каком-то этапе – например, когда у человека снизился доход, но тем самым увеличивает срок кабалы, называемой кредитом.

Аргументы о том, что юристы смогут сделать то, чего не сможет сделать обычный человек, разнообразны. «Наши юристы самостоятельно в досудебном или судебном порядке возьмут на себя разработку и согласование с банком или МФО нового графика погашения вашей задолженности в соответствии с вашими интересами, а не интересами финансового учреждения. Мы имеем большое число в том числе и юридических аргументов, позволяющих пересмотреть и уже начисленные пени, штрафы, проценты», – пишут и говорят компании-«раздолжнители».

«Если банк не согласится с нашими условиями, мы начнем подготовку к судебным разбирательствам, которые будут вестись по нашим правилам», – говорят такие компании. Звучит заманчиво, правда? При этом почему-то такие юристы забывают о том, что суды должны разбирать дела не по чьим-то «правилам», а согласно нормам закона. А они, как известно даже из курса средней школы, едины для всех.

«В большинстве банков юристы имеют ограниченный опыт, поскольку сталкиваются с неквалифицированными заемщиками, поэтому-то им выиграть дело не представляет труда. В то же самое время, наши юристы имеют более богатый опыт и имеют возможность управлять течением судебного процесса, так как это нужно именно вам», – а вот такая фраза означает, что юристы «раздолжнителей» как минимум считают, что они могут манипулировать судом или намекают на возможность подкупа судей.

Схемы, используемые «раздолжнителями», довольно разнообразны: так, они продвигают возможность судебного изменения условий или расторжения кредитного договора, в том числе и на основании статьи 451 Гражданского кодекса России, отмечает Виктор Климов из Госдумы. Или заемщику советуют судиться с банком, чтобы расторгнуть кредитный договор по причине наступления форс-мажорных обстоятельств из-за изменения курса рубля и неисполнения функций государства по поддержанию национальной валюты или другим основаниям. Между тем судебная практика по расторжению кредитных договоров по инициативе заемщика по указанным основаниям складывается на сегодняшний день крайне отрицательно для заемщиков, напоминает Климов. Так, суды в подавляющем большинстве случаев отказывают в расторжении кредитного договора.

«Разница в платежах значительно облегчит жизнь заемщику, и в то же время кредитор будет доволен тем, что клиент платит, а не «теряется», – читаем мы дальше на сайте юридической компании-«раздолжнителя». Постойте! Но ведь немного выше мы уже прочитали, что банк и МФО никогда и ни при каких обстоятельствах не идут на реструктуризацию, так как теряют шанс на уплату пеней и штрафов. А тут сразу же – радость от того, что клиент «просто не теряется». Такое несоответствие фактов как минимум лукавство.

Защита от коллектора

Обещают юридические компании защитить должников банков и МФО от морального давления на них коллекторских служб – как самих банков, так и сторонних организаций. «Раздолжнители» называют несколько причин, по которым, как им кажется, коллекторам невыгодно подавать в суд, для принудительного взыскания задолженности, и по которым они используют давление на клиента банка, допускающего просрочку по кредиту.

Людей толкают на противоправные действия за их же деньги.

Первая причина, по мнению «раздолжнителей», – это очень слабая работа Федеральной службы судебных приставов (ФССП). «В этой государственной структуре очень большая текучка кадров в связи с тем, что очень маленькая зарплата. Также должник может оказаться неплатежеспособным, и в этом случае коллекторы не получат вообще никаких денег», – читаем мы на одном из сайтов «раздолжнителей».

«Вторая причина является следствием судебного решения, как правило, должник, обратившийся в нашу компанию при возникновении судебного разбирательства, получит профессионального юриста, который либо оспорит сам договор цессии или уменьшит долг в значительных размерах», – далее в действие вступает реклама «раздолжнителя» и опыта работы и приемов юристов этой компании.

«Вот именно по этим двум причинам коллекторы используют один самый верный и действующий метод взыскания долга – это моральное давление», – считают юристы. Большинство граждан не знают законов, гражданских прав и обязанностей, именно этим и оперируют коллекторские агентства, уверены «раздолжнители».

«Кредиторы не просто так собирают о заемщике полную контактную информацию, они делают это именно для того, чтобы в случае неоплаты воздействовать на должника. Это и делают коллекторы, начинают обзванивать работодателей должника, звонят близким, родным, друзьям, при этом рассказывают ужасные вещи, которые потом многие воспринимают всерьез, и тут начинаются проблемы у должника. Многие семьи разводятся, должников увольняют с работы, ругаются с друзьями и впадают в полное отчаяние».

Прочитаешь такие пассажи, и рука сама тянется пойти в юридическую компанию и заплатить им денег, чтобы они избавили должника от отчаяния. То есть компании-«раздолжнители» исподволь настраивают должника на мысль о том, что ни банк, ни МФО, ни коллектор никогда не пойдут в суд требовать с человека возврата денег, и что самое главное – это грамотно юридически «отбить» все словесные нападения.

Должникам, которые попали в тяжелую финансовую ситуацию и которым звонят коллекторы, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин советует не пугаться звонка коллектора и постараться наладить с ним контакт. Если заемщику не нравится манера разговора коллектора, то надо пожаловаться на эту манеру – или непосредственно в компанию, взыскивающую просроченную задолженность, или в НАПКА – письмом или через сайт ассоциации. «А мы уже донесем эту жалобу непосредственно до компании. Даже если компания-взыскатель – не член НАПКА, надо все равно нам жалобу написать, у нас есть свой процедура доведения информации до коллектора», – говорит Борис Воронин.

Есть две категории антиколлекторов – это откровенные мошенники и вполне себе адекватные юристы, говорит Воронин. «Но лично я сам приличных антиколлекторов не встречал пока – они или сразу в крик срываются, мотивируя тем, что о коллекторах не написано ни одного слова ни в одном законе», – отмечает Борис Воронин из НАПКА. Впрочем, о «раздолжнителях» тоже никаких законов не написано.
Заемщик должен четко понимать, что специалист компании-«раздолжнителя» никаких гарантий заемщику, выпавшему в просрочку по кредиту, не дает, поэтому должник напрасно потратит средства на услуги юриста, считает Воронин. Лучше пойти в банк и попытаться договориться о рассрочке самому.
Ну а если человеку самому с банком или коллектором договориться не удается, то всегда остается такой путь, как попросить вести такие переговоры между должником и банком финансовому омбудсмену – Павлу Медведеву. По словам Медведева, вопреки расхожему скепсису, людям, попавшим в затруднительное материальное положение, практически всегда удается помочь – банки, как правило, идут просьбам финомбудсмена навстречу. Правда, эти заемщики должны на самом деле нуждаться в помощи – жуликам финомбудсмен точно помогать не будет.

Совсем уж мошенники

Сегодня граждане находятся под прицелом мошенников, которые называют себя «финансовыми агентами». Об этом весной 2015 года заявил начальник управления противодействия недобросовестным практикам поведения на открытом рынке Банка России Валерий Лях. Таким гражданам предлагают услуги либо по рефинансированию просроченных кредитов, либо по софинансированию. Подобные «финансовые агенты» утверждают, что организуют инвестиционные проекты, приносящие достаточный для погашения кредита доход. Заключая договор, они обязуются погасить задолженность физического лица по кредиту перед банком или МФО. Взамен клиент передает агенту деньги в объеме 20–35% от общей суммы долга. Эти средства проходят в договоре как плата за услуги агента, отметил Лях.
После этого «финансовый агент», как правило, производит несколько платежей в счет погашения долга для демонстрации «добросовестного» выполнения своих обязательств и привлечения новых клиентов. А затем исчезает, оставляя заемщика с непогашенной задолженностью, сообщил Лях.

Еще одна схожая схема «раздолжения», которую описывает ЦБ. Как правило, основным условием предоставления такой услуги является выплата заемщиком организации вознаграждения в процентах от своего долга перед банком. За 25–30% от суммы кредита, внесенных на счет организации, должникам предлагают заключить договор софинансирования. Об этом никогда не будет сказано на сайте юридической компании, чтобы заранее не отпугивать клиента. Но при личном разговоре стянет ясно, что услуги юристов не бесплатны.

В результате возвращать долг банку не нужно, сообщают юридические компании заемщику. На самом деле юридически перевод долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора, напоминает заемщикам специалист Банка России. А в описанной схеме банки вообще не знают о том, что происходит с их заемщиками, напоминает он.

Компании-«раздолжнители» настраивают должника на мысль, что банк и коллектор не пойдут в суд.
Нередко «раздолжнители» предлагают так называемые вексельные схемы, это привет из 1990-х годов, когда заемщик наивно полагает, что «перевел» свой долг на вексель, который не представляет никакой ценности для кредитора, и лишь усугубляет свое положение, напоминает депутат Виктор Климов. Он, как и Валерий Лях из ЦБ, предупреждает, что сегодня довольно популярны и различные схемы по псевдоинвестированию в различные мифические проекты, за счет которых будет якобы погашен имеющийся долг. Понятно, что, кроме разочарования, такие схемы не приносят ничего, отмечает депутат.

«Раздолжнители» также предлагают «минимизировать» потери при помощи переоформления имущества на родственников, смену места жительства, смену фамилии, имени и отчества и другие, мягко говоря, сомнительные методы. Часто люди просто не понимают, что их сподвигают на незаконные, даже уголовно наказуемые, деяния – за их же деньги!» – возмущается Виктор Климов. По его словам, «раздолжнителям» невыгодно урегулирование отношений между банком и клиентом напрямую, поэтому они всеми способами стремятся исключить это взаимодействие.

Сухой остаток

Однако статистика жестока к клиентам «раздолжнителей» – последние проигрывают один суд за другим, подавая массовые иски о требовании расторжения кредитного договора в связи с изменившимися жизненными обстоятельствами, говорит Климов. «Банк России некоторое время советовал остерегаться услуг «раздолжнителей», и я готов подписаться под этими советами. Мы в ОНФ постоянно поднимаем данную проблему на мероприятиях в регионах с участием правоохранительных органов, собираем информацию о таких компаниях и передаем ее в прокуратуру и МВД», – резюмирует депутат.

Источник: http://bankir.ru/publikacii/s/razdolzhniteli-gotovy-razobratsya-s-bankami-po-svoim-pravilam-10006469/